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¿Cómo elegir un autofinanciamiento?

Las fuentes de financiamiento bancarias tradicionales son la tarjeta de crédito, los créditos para la adquisición de bienes de consumo duradero y los préstamos personales, automotrices e hipotecarios. Otras fuentes de crédito comercial serían las tiendas departamentales.

Existe otro tipo de crédito especializado llamado autofinanciamiento, que, generalmente se utiliza para adquirir un automóvil o un bien inmueble. Es recomendable conocer sus características a fondo antes de participar en uno.

Fortaleciendo el patrimonio
En la actualidad, adquirir un automóvil o una casa representa una aportación significativa al patrimonio personal y familiar. No todos los consumidores consiguen comprar un coche y mucho menos una casa en un pago de contado. Por esa razón, tienen acceso a un autofinanciamiento que favorece sus finanzas personales.

Cómo funciona
Un autofinanciamiento es un sistema de comercialización de bienes basado en la integración de grupos de consumidores que realizan aportaciones mensuales voluntarias a la cuenta de un fideicomiso, con la finalidad de financiar la adquisición de determinado bien; estos bienes se adjudican mediante diversos mecanismos establecidos por cada empresa financiera, como sorteos, subastas, antigüedad o puntaje.

Las cuotas mensuales de pago de un autofinanciamiento abarcan rubros como el tres por ciento del precio de venta del bien, incluyendo el seguro, pago parcial del seguro de vida, un porcentaje de cuota de administración sobre el valor del bien, además del IVA por el mismo concepto.

Actualmente los autofinanciamientos se encuentran regulados por el artículo 63 de la Ley Federal de Protección al Consumidor y por la Norma Oficial Mexicana NOM-143-SCFI-2000, que indica que los proveedores deberán proporcionar amplia información al consumidor sobre el sistema y poner a su disposición un resumen de su viabilidad financiera; asimismo, prevenirlo de que no se puede garantizar la adjudicación del bien en un lapso predeterminado, pues debe sujetarse a los procedimientos definidos en el contrato.

La NOM también establece que:

  • Los grupos deberán tener como máximo ciento ochenta consumidores cuando se trate de bienes muebles y servicios no mobiliarios, o de seiscientos, en el caso de bienes inmuebles y servicios inmobiliarios.

  • El plazo del contrato de adhesión en la adquisición de bienes muebles nuevos o la prestación de servicios no inmobiliarios no debe exceder de cinco años. Tratándose de inmuebles o servicios inmobiliarios, el plazo no debe exceder de veinte años.

Los mecanismos de selección más comunes son:

  • Subastas. La adjudicación se realiza cuando cada participante hace una oferta de cuotas adelantadas, y aquel que haya ofrecido el mayor número obtiene su automóvil. En caso de empate, se otorga a quien haya entrado primero a la subasta. Para ser candidato a la adjudicación es necesario cubrir al menos veinte mensualidades.
  • Sorteo. En este esquema participa la totalidad de los inscritos del grupo. Si el número extraído en primer término pertenece a un consumidor que no tenga derecho a participar por no estar al corriente de sus cuotas o que haya causado baja reciente, el vehículo se asignará al inmediato siguiente.

El consumidor participará en los actos de adjudicación siempre que se encuentre al corriente y pague puntualmente la cuota periódica total correspondiente. Estos mecanismos están vigilados por la Secretaría de Gobernación.

Ventajas

  • Las mensualidades son bajas y con interés fijo.
  • Nos facilita formar el hábito de ahorro e impone disciplina para lograr nuestras metas.
  • Inicialmente no se desembolsa una cantidad importante de dinero, excepto por la cuota de inscripción.

Desventajas

  • Para asegurar la posesión del automóvil o casa se está sujeto a la suerte en el caso del sorteo, o desembolsar una fuerte cantidad para asegurar la adquisición por subasta.
  • Existe cobro de intereses por pagos atrasados a pesar de ser ahorro, esto es, sin haber recibido el bien.
  • Si decides retirarte no hay posibilidad de que se le reembolse el total de su dinero aportado sin que exista una penalización de por medio.

Recomendaciones
Antes de optar por un autofinanciamiento debemos saber si podremos responder a este compromiso, pues después de cinco días hábiles de haberse inscrito en el sistema, no se puede cancelar el contrato sin la aplicación de una pena convencional, que regularmente va de una a dos veces el valor promedio de las aportaciones realizadas.

La elección del mejor autofinanciamiento depende de una evaluación correcta de tu situación financiera actual y de tus expectativas de ingresos futuros. Sin embargo, es recomendable tener las siguientes consideraciones antes de contratar cualquier plan de autofinanciamiento:

  • Considera el monto máximo del que dispones para dar una aportación inicial junto con tu capacidad de pago mensual y trata de encontrar el punto justo. Si contratas un plazo más largo de lo que tu flujo mensual te permite, terminarás pagando un monto de intereses mayor al necesario.

  • Solicita una cotización en varias agencias, y a partir de sus propuestas selecciona los planes que creas sean más convenientes para ti.

  • Lee con detenimiento el contrato de adhesión antes de firmarlo.

  • Verifica que la empresa con la que deseas contratar tenga registrados sus contratos de adhesión ante PROFECO y cuente con la constitución de un fideicomiso para el manejo de las aportaciones que serán pagadas por cada uno de los integrantes del grupo.

  • La operación del sistema de autofinanciamiento es responsabilidad exclusiva del proveedor y no cuenta con el respaldo económico ni financiero del gobierno federal ni de institución bancaria alguna.

En México, operan algunos autofinanciamientos como los siguientes:

  • Automotriz: Conauto Ford, Express Autofinanciamiento, Planfìa Chrysler, Sicrea Nissan, Autofinanciamiento Inbursa, entre otros.
  • Hipotecario: Tu Casa Express, Mi Casa, Firme Plus, Hir Casa, AFIMEX, Auto Hogar, AFISA, Plan Dinámico, HABITAT, CASAFIN, Consorcio Express, Bienestar Patrimonial, entre otros.
  • Mixtos: FirmePlus.

Participar de un autofinanciamiento es una decisión con consecuencias de largo plazo, que requiere inversión inicial elevada, así como de la seguridad y continuidad de pagos mensuales durante varios años. Solicita al proveedor el manual y el documento que describa las características y especificaciones más relevantes del sistema de autofinanciamiento que te presenta y analízalos con cuidado para formular los cuestionamientos necesarios que dejen todas tus dudas aclaradas.

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