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Endosos en seguro de vida

La contratación de un seguro es un evento muy importante que debe llevarse a cabo con la información y las precauciones necesarias. Es por ello que, conviene conocer los tipos de endosos que podemos agregar a la póliza original.

¿Qué es un endoso de seguros?
Es una leyenda o fórmula firmada que se pone en el dorso (o parte posterior) de un documento comercial, por medio del cual, se ceden los derechos de su uso a un tercero.

Así pues, en seguros, un endoso es un procedimiento mediante el cual el asegurado cede los derechos que tiene sobre una póliza de seguros a favor de un tercero.

En estos casos, el endoso no se hace mediante una firma en la parte posterior del documento, sino en forma de un texto anexo al contrato, que contiene tanto la firma del asegurado como la del asegurador.

Por lo tanto, también se conoce como endoso de seguros a los anexos que se agregan a la póliza, mismos que señalan cláusulas especiales o coberturas adicionales que no se encuentren contempladas por el contrato general. Es precisamente de esta última clasificación de endoso que trataremos en este artículo.

Sobre los seguros
Antes de continuar con las descripciones de los diferentes tipos de endoso en materia de seguros, es conveniente explicar brevemente las características de los seguros.

Como bien sabemos, el seguro es un contrato entre dos partes, en el cual una de ellas (denominada asegurador) se compromete a cubrir, mediante una prima que aporta la otra parte (denominada asegurado), los posibles daños y perjuicios resultantes del evento amparado por el contrato (accidentes, robos, enfermedades, muerte, etcétera).

Existen muchos tipos diferentes de contratos de seguros que sirven para amparar toda clase de riesgos, en tanto que se trate de actividades legales.

El asegurador es una persona física o moral (por lo general constituida por una compañía o sociedad anónima) que ofrece a los contratantes pólizas que ofrecen los derechos y obligaciones acordados por las partes involucradas en la operación.

Tipos de endosos de seguro
A continuación detallaremos algunas de las formas de endoso más frecuentes, Nos referimos principalmente a los endosos que se aplican para los seguros de vida, puesto que en otros tipos de seguro, el endoso más frecuente consiste en agregar precisamente un seguro de vida adicional al contratado.

  • Endosos de beneficio de renuncia de prima. Esta cláusula implica que, si por alguna razón, el asegurado (menor de sesenta años) llegara a tener una condición que lo incapacite para el trabajo durante más de seis meses, se cubrirá temporalmente el pago de las primas hasta que la persona recupere su salud.
  • Endoso de beneficio por muerte accidental. Mediante esta cláusula, al contratar un seguro de vida, se especifica que en caso de que la muerte fuera por un accidente y no a raíz de un padecimiento médico, los beneficiarios del asegurado, tendrían derecho a una compensación económica suplementaria. En muchos casos existe un límite de edad del asegurado, para poder agregar este endoso.
  • Endoso para cónyuge. En esta cláusula adicional, se extiende la protección al esposo o esposa del contratante. Algunos se refieren a estos seguros como seguros conyugales, aunque, con frecuencia, se trata simplemente de un endoso a la póliza de seguro individual.
  • Endoso para hijos. En la mayoría de los casos, este tipo de endoso sólo es aplicable para hijos menores de edad, aunque algunos consideran como límite los veintiún años o el término de los estudios universitarios. Esta modalidad es similar a la del endoso para cónyuge.
  • Endoso de seguro limitado. Algunas compañías aseguradoras ofrecen la posibilidad de contratar un seguro de vida por un tiempo preestablecido: cinco, diez o quince años, los cuales son los períodos más comunes.

Al elegir un seguro es muy importante conocer todos los detalles que están implicados en su contratación y reclamación. Por lo anterior, resulta muy útil conocer sobre los tipos de endoso que existen para poder preguntar por ellos al momento de contratar o modificar una póliza de seguro.

Al firmar el contrato debemos leer con cuidado cada una de sus partes, incluyendo los anexos. Debemos, también, preguntar al ejecutivo que nos ofrece el seguro, sobre todas las modalidades suplementarias disponibles, es decir, los endosos.

Es necesario aclarar que existe una gran variedad de condiciones en cada aseguradora, por lo que el objetivo único del presente artículo es introducir a nuestro lector al tema de los endosos en las pólizas de seguros. Siempre es recomendable consultar con un experto del ramo en caso de contratación de una cobertura.

Referencias:
Fowler-Newton, Enrique. Diccionario de contabilidad y auditoría. Ediciones Macchi: México, D.F. 1999. Goxens, M.A. Enciclopedia de la contabilidad. Océano/Centrum: Barcelona, 1999.

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