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Servicios bancarios en línea

Administrar tus finanzas es más fácil que nunca gracias a los servicios de la banca en línea.
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Los bancos

Objetivo
El objetivo de las instituciones bancarias es la intermediación en la captación de recursos, es decir el ahorro y la colocación de dichos recursos a través del otorgamiento de créditos y préstamos a las personas y empresas, para que éstas puedan satisfacer sus necesidades particulares de financiamiento y obtener los medios para desarrollarse. Asimismo, los bancos prestan otro tipo de servicios como cajas de seguridad, fideicomisos y otros servicios financieros.

En general, los bancos ofrecen los siguientes productos:

  • Cuentas de cheques
  • Cuentas de ahorro
  • Inversiones a plazo
  • Fondos de inversión
  • Créditos de automóvil
  • Créditos para consumo
  • Créditos hipotecarios
  • Tarjetas de crédito
  • Otros

En las sucursales bancarias se pueden realizar pagos de impuestos federales y locales, así como de otros servicios, como son: teléfono, gas, televisión de paga, telefonía celular, pagos a distintos proveedores de servicios como pueden ser colegios, otras instituciones financieras, agencias de viaje, automotrices, establecimientos comerciales, entre otros. Asimismo, se pueden hacer traspasos a cuentas de terceros, traspasos interbancarios, giros nacionales e internacionales, compra de divisas extranjeras, cheques de viajero, entre otros.

Operación
La banca tiene el objetivo de servir a los usuarios para el óptimo manejo de sus finanzas personales, mediante tres funciones primordiales:

  1. Administra el ahorro. Las instituciones bancarias tienen la finalidad de administrar cuentas que generen rendimientos a los clientes que depositen allí su dinero. Existen leyes y regulaciones que norman la manera cómo la banca administra los recursos de los ahorradores.
  2. Brinda créditos para proyectos productivos. Gracias a los ahorros de los clientes, las instituciones bancarias pueden brindar crédito a sus usuarios para financiar proyectos o para adquirir bienes y propiedades. Estos usuarios pertenecen tanto al sector gubernamental, como al sector privado. Al igual que en el sistema de ahorro, existen leyes y regulaciones para el manejo del crédito.
  3. Participa en el sistema de pagos para la liquidación de operaciones comerciales. Esta función se enfoca en participar en la compensación y liquidación de las transacciones que se realizan en el ámbito financiero. Asimismo, los bancos, se encargan de hacer más eficientes los procesos económicos para beneficiar el desempeño global de la economía. Por lo tanto, a la banca le interesa la implementación de nuevos procesos de pago electrónicos y de transferencias que disminuyan los costos y los tiempos en el manejo de las finanzas.

Compromisos de los bancos con los usuarios
Como se ha mencionado, en nuestro país existen leyes y normas creadas para regular las obligaciones de las instituciones de crédito con sus usuarios. Éstas se revisan y actualizan con la frecuencia necesaria, y tienen la finalidad de proteger a las personas de los posibles abusos de los organismos financieros.

Es importante conocer las obligaciones de los bancos con sus usuarios. Se recomienda conocer esta información, pues de esta forma, el usuario financiero conoce sus derechos.

Entre las leyes más relevantes en donde se establecen las obligaciones de los bancos, se encuentran:

  • Ley de Instituciones de Crédito
  • Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros
  • Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
  • Ley de Protección al Ahorro Bancario
  • Ley de Fomento a la Competencia del Crédito Garantizado
  • Entre las obligaciones de los bancos más relevantes para los usuarios de los servicios financieros están:

    • Respaldo y respuesta. De acuerdo con el artículo 91 de la Ley de Instituciones de Crédito, los bancos tienen la obligación de responder por las acciones que realicen sus empleados, como parte de su trabajo, en nombre de la institución financiera. También deben responder por las operaciones que se realicen en nombre del banco. Por lo anterior, es muy importante que los usuarios, antes de realizar cualquier operación, se cercioren de que quienes dicen representar a un banco o ser empleados del mismo, lo sean realmente. Hay que estar muy atentos para notar a posibles impostores, puesto que es la única manera de ejercer el derecho a obtener una respuesta por parte del banco y las autoridades financieras.
    • Unidad Especializada. El artículo 50Bis de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros estipula la obligación que tienen los bancos de contar con una oficina denominada “Unidad Especializada”. Ésta tiene la función de atender las consultas, solicitudes y reclamaciones de los usuarios. También se establece que los bancos deben responder en un periodo no mayor a treinta días después de haber recibido la solicitud o queja por parte del usuario. Así pues, cuando tengamos dudas, consultas o quejas sobre cualquier servicio proporcionado por un banco, debemos preguntar por la Unidad Especializada para que nos ayude a resolver, de forma oportuna, nuestro asunto.
    • Confidencialidad. En el artículo 117 de la Ley de Instituciones de Crédito se manifiesta la obligación que tienen los bancos de preservar la confidencialidad de la información financiera de sus usuarios. Los bancos están obligados a proteger los datos personales financieros de sus clientes y beneficiarios. No deberán revelar información sobre estados de cuenta, domicilio, trabajo u otros datos similares, más que al cliente mismo, a sus depositarios, deudores, beneficiarios o representantes legales.
    • Información. El artículo 48Bis 4 de la misma ley, establece la obligación de los bancos de proporcionar información verídica y oportuna sobre las comisiones de sus productos y servicios. Los usuarios podrán acceder a dicha información en las sucursales, en el sitio electrónico de la institución financiera o a través de una línea telefónica autorizada. A solicitud del cliente, el banco deberá informarle sobre las comisiones por el uso de tarjetas de débito y crédito, apertura de cuenta, retiros, consulta de saldo, banca por Internet, entre otros.
    • Seguridad y Servicio. Finalmente, el artículo 77 de la Ley de Instituciones de Crédito trata sobre la obligación de los bancos de dar a sus usuarios los servicios que prometen con condiciones que favorezcan la seguridad de las personas y sus operaciones.

    Los textos completos de las tres leyes que se citaron pueden conocerse en el sitio electrónico de la Cámara de Diputados: www.diputados.gob.mx

    Referencias bibliográficas:
    www.condusef.gob.mx
    www.abm.org.mx